Los dueños de negocios normalmente piensan en el seguro de vida personal (la hipoteca, los hijos, las cuentas del hogar) pero se saltan una segunda pregunta: qué le pasa al negocio mismo si algo te sucede a ti o a un socio. La cobertura de Persona Clave y un acuerdo de Compra-Venta financiado protegen específicamente el lado del negocio, cubriendo el costo de perder a un dueño o permitiendo que los socios sobrevivientes compren la participación de un dueño fallecido sin tener que buscar efectivo a último momento.
Si tienes un pequeño negocio, probablemente ya has pensado en el seguro de vida para tu familia: la hipoteca, los hijos, las cuentas del hogar. Pero hay una segunda pregunta a la que la mayoría de los dueños nunca llegan: ¿qué le pasa al negocio mismo si algo te sucede a ti, o a un socio?
No es algo cómodo de pensar. Pero un negocio sin un plan para este momento a menudo no lo sobrevive, y las personas que quedan recogiendo los pedazos suelen ser tu familia, tus socios y tus empleados, todos a la vez.
Por qué la cobertura personal por sí sola no es suficiente
El seguro de vida personal protege a tu hogar. No protege al negocio que genera el ingreso del que depende tu hogar. Si eres socio del negocio, tu familia podría encontrarse de repente siendo copropietaria de una empresa junto a tu socio de negocios, sin tu ingreso, tu experiencia ni voz en cómo se maneja. Mientras tanto, tu socio podría quedarse atascado tratando de manejar el negocio sin ti, sin el efectivo para comprar la parte de tu familia, y sin un plan para ninguna de las dos cosas.
Hay dos herramientas creadas específicamente para este vacío, y a la mayoría de los pequeños empresarios nunca se les ha explicado ninguna de las dos en términos sencillos.
Persona Clave Protege al Negocio
- El negocio es dueño de la póliza y es el beneficiario
- Cubre al dueño, fundador o cualquier empleado cuya pérdida perjudicaría los ingresos
- El pago le da al negocio efectivo para cubrir la pérdida de ingresos, contratar/capacitar a un reemplazo, o dar tranquilidad a prestamistas y clientes
- A menudo los bancos lo exigen antes de aprobar un préstamo comercial
Financiamiento de Compra-Venta Protege a los Dueños
- Financia un acuerdo de compra-venta entre socios de negocio
- Cada socio (o el negocio) está asegurado sobre la vida del otro socio
- El pago permite que los socios sobrevivientes compren la participación del dueño fallecido a un precio previamente acordado
- Le da a la familia del dueño fallecido un pago justo e inmediato en efectivo en lugar de una participación en un negocio que no pueden manejar
La parte que sorprende a la mayoría de los dueños
Un acuerdo de compra-venta es solo un documento. Es el apretón de manos legal que dice “esto es lo que pasa si uno de nosotros muere o se retira”. Pero una gran cantidad de pequeños negocios tienen uno de estos acuerdos guardado en un cajón sin ningún financiamiento detrás. Sin una póliza de seguro de vida que lo respalde, el acuerdo en realidad es solo una promesa que nadie puede permitirse cumplir.
Impacto en el mundo real: Sin un acuerdo de compra-venta financiado, los socios sobrevivientes a menudo tienen que sacar un préstamo, agotar las reservas de efectivo del negocio o traer a un inversionista externo solo para comprar la participación de un socio fallecido, mientras la familia del dueño fallecido espera, a veces durante años, para recibir el pago de lo que el negocio realmente vale.
¿Cuánta cobertura realmente necesita tu negocio?
Para la cobertura de persona clave, un punto de partida común es un múltiplo de la contribución de esa persona a los ingresos, más el costo y el tiempo que tomaría reemplazarla. Para el financiamiento de compra-venta, la cifra generalmente está ligada a la valoración actual del negocio y al porcentaje de propiedad de cada socio. Ninguna de estas es una cifra que debas adivinar. Vale la pena sentarte con tu corredor de seguros y con tu contador o abogado para calcularla correctamente.
La buena noticia es que ambos tipos de cobertura suelen ser pólizas a término sencillas, y a menudo más asequibles de lo que los dueños esperan. El costo más grande, casi siempre, es no tener ningún plan.
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